网贷平台生死加速，警惕伪资金存管

　　“我们自创办以来走的每一步，都是以合法为前提，为用户创造稳定的理财投资环境。此次与贵州银行的合作意味着合规升级，同时温商贷也会脚踏实地、砥砺前行，从各方面继续为用户提供更加有力的支持保障。”近日，对于签订银行存管协议，温商贷CEO如此表示。温商贷已于上月与贵州银行签订存管协议，存管系统预计将在6月19日上线。
 

　　自《网络借贷资金存管业务指引》正式发布之后，越来越多的P2P平台宣布签约和完成银行存管。银行方面打破了在对接业务上对商誉风险的顾虑，态度对比之前变得更为积极，纷纷涉足网贷存管业务合作，行业合规进程进一步加快。
 

　　网贷之家本月最新数据显示，目前共有205家平台正式上线银行存管，389家平台已签订银行存管协议，涉足银行存管业务的银行共有39家。存管指引正式出台加之整改大限临近，各家平台开始加快银行存管系统对接步伐。尽管如此，真正完成银行直接存管系统对接的平台仍仅占全行业不足10%，对于剩余90%的平台来说，整改的时间越来越少，压力将随之陡增。未来，只有跨过资金存管这道生死关顺利完成整改的平台，才能获得进入行业下半场的入场券。
 

　　从P2P平台的角度来看，与银行系的合作可以被视作增加公信力的背书，在品牌形象建设、对外宣传营销上都可以获得重仓加码。而从银行的角度来看，必然不会对所有P2P提供存管服务，只会与那些有品牌、上规模、合规性及安全性高的P2P平台直接合作。因此，不少投资人认为，有银行存管的平台才是能投资的平台，银行存管是网贷平台合规的标配。
 

　　但事实上，在很多宣称与银行签订协议或将上线存管的平台中，还混有一部分“伪银行资金存管”，例如一些仅在银行开立账户、并无真正与银行进行系统对接的平台企图鱼目混珠。
 

　　目前市场的伪银行资金存管大致可分为三种：一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质”，但电子银行并不能代表银行;第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己完成存管;还有一种是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议。
 

　　那么，怎样的银行资金存管才算是真正符合监管要求?目前来看，最为合规的操作方式为银行直接存管，这种模式也是各方合法权益的最好保障。
 

　　在这种模式下，银行面向平台和用户开设两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户，一类是投资人和借款人在银行开设的个人账户，由银行负责管理平台存管账户及用户个人账户信息。只有投资人和借款人都在银行开立了独立的账户，才能真正做到资金与平台的隔离。例如，温商贷—贵州银行存管就是采用银行直接存管模式，这种模式银行和平台的权责清晰，具备安全稳健且兼顾用户体验的优势。平台负责借款人与投资人之间的信息撮合，资金流转的全过程由贵州银行来完成，真正做到了用户交易资金与平台自有资金之间的分离，使整个交易过程安全、透明、可查。
 

　　此外，所有交易只发生在银行独立账户之间，第三方支付机构只作为通道，且交易的全流程均可由银行检测。只有当满标时，银行才会接到指令将投资人账户的钱划入到借款人账户中，不经 P2P平台之手，杜绝了平台能触碰和支配用户资金的可能。所有交易行为完全由用户授权，投资明细在银行界面全部可查。
 

　　银行存管成为众多平台发展的“拦路虎”，不仅是对于平台技术力量的高要求，更重要的是对平台的背景实力、风控模式等要素进行严苛的审查，进行综合考评。平台和银行双方的技术对接和后期的调试也需要一个过程，以确保每个环节均做到合规可靠，因此上线需要一定的时间。
 

　　温商贷相关负责人表示，要全面完成银行存管，需要拥有相当高的人力、财力和技术配置，后期也需较高的实力以保障系统安全运营。可以预见到，银行存管将大大提升网贷行业的准入门槛，加速行业洗牌，有利于促进和规范行业的健康发展，对行业有着积极的正面意义。